看了平安的开门红,我觉得错怪了他家的代理人
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看了平安的开门红,我觉得错怪了他家的代理人!

1.

保险公司的开门红,堪称保险界的双十一。

差不多每年10月,保险公司会推出一款理财险,冠名为开门红产品。

它是保险公司一年保费收入的敲门砖,关系着大大小小业务员的提成和绩效。

保险公司会全员出动,各种砸钱,砸人,砸资源,火力全开地卖卖卖。

很多人就在这种热火朝天的气氛下,在银行或被拉进保险公司,送米送油送体检,然后买了份理财险。

二爷敢打赌:极少有人能说清自己买了份什么保险,有哪些功能,收益率是多少?

别说一般人,保险公司的开门红产品二爷看了都头大。

这两天,我从平安开始,看了5家公司的产品。

我现在严重怀疑保险公司的产品设计们,私下是不是有两个群:

一个叫:开门红不复杂,卖不出去;

一个叫:你能看懂开门红,算你赢。

开门红产品确实复杂,一次讲不了5款。

今天二爷还是从平安开始,先讲讲他家的开门红。

2.

受保监会134号文件影响(点击蓝字可复习):

保监会规定:两全险,年金险,不能在5年内返还。且附加险不能为万能险。

今年的开门红产品,大多是从第5年末或者第6年开始返还。

既然附加险不能是万能险,那好办。

就把两款产品捆绑起来,大家都是主险,没有附加险不就成了。

大部分保险公司都这么玩儿,平安也是这么玩儿的。

他家今年的开门红产品叫平安玺越人生,有一个少儿版,一个成人版。

两个版本产品形态基本类似,咱们就讲成人版。

平安玺越人生由两个产品组成:平安玺越人生年金保险(分红型)+平安聚财宝年金险(万能型)。

拆解一下这个产品构成:

所谓的年金保险是指约定一个年纪,每年可以领取多少钱。

年金险分红型是指,每年领取年金时,也可以得到保险公司的利润分红。

不过,有没有分红,分红多少都是不确定的。

聚财宝年金险万能型指如果你每年的年金和分红都不领取,这些钱就会进入到万能账户。

万能账户约等于保本保息理财,有一个保底利率,是保证收益,实际结算利率大于等于保底利率。

3.

分析完产品构成,我们来看平安玺越人生的保障内容:

平安玺越人生(成人版)

投保年龄:18-65岁

保险期间:终身

交费期间:3/5/10年交

保险责任:

1.特别生存金:

18-50岁投保,在第5、6个保单年度末分别返还50%年交保费。

51-65岁投保,在第5个保单年度末返还50%年交保费。

2.生存金:

18-50岁投保:自第7个保单年度起至64周岁,每年给付20%基本保额。

51-65岁投保:自第6个保单年度起至64周岁,每年给付20%基本保额。

3.养老金:

自65周岁对应保单年度起至终身,每年给付30%基本保额。

4.身故金:

若不幸身故,按已交保费与现金价值的较大者赔付。

这是平安玺越人生年金保险部分的保障内容,如果算上分红,加上聚财宝万能险的功能。

我们简单一点,假设投保人在50岁以内,

则他投保一份平安玺越人生保险计划,得到的保障如下:

1.第5、6保单年度末可领取年交保费的50%;

2.第7保单年度至64周岁,每年可领取基本保额的20%;

3.65周岁开始至终身,每年可领取基本保额的30%;

4.如果身故,给付所交保费与现金价值较大者。

5.每年分红,不确定有没有,有多少。

6.如果每年的钱都不领取,则进入聚财宝万能账户复利生息(保底利率1.75%)。

请注意:每年返还的钱,有年交保费和基本保额的区别。

这里的保额和保费,计算非常复杂。

二爷特意问了一个平安的代理人,他的回复是:他也不知道,平安的系统会自动核算保费和保额。

从平安官网的投保示例来看,30岁,女,缴费3年,每年保费32万8030元,保额是5万。

4.

理财险值不值得买,只要看一个指标:收益率。

我们就以平安给出的案例,来算一下。

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