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从“双降”到“三降” 互金运动式监管何时休?

时间:2019-01-18 12:53来源:网络整理 作者:鲁米克投稿网 点击:
大概从2017年下半年开始,我就不太关心P2P网贷的整改和备案进度了。 作为一名旁观者,对于一拖再拖、反复无常,我

大概从2017年下半年开始,我就不太关心P2P网贷的整改和备案进度了。

作为一名旁观者,对于一拖再拖、反复无常,我渐渐失去耐心。如果是从业者,又该是怎样的焦虑与煎熬。

自查、检查、核查,中央监管部门、地方监管部门、行业协会,各种名目、各个部门,一轮又一轮。

与此同时,监管压力层层加码,最终演变为简单粗暴的打压指令,并在去年末从“双降”升级为“三降”——“降余额、降人数、降店面”,到了几乎所有从业者都瑟瑟发抖的地步。

令人感慨的是,从2016年4月开启的互联网金融风险专项整治,很快就要三周年了。而如果以2013年作为互金元年,这个行业在三年高速发展之后,又进入了三年的大整治。

在中国现代金融史上,恐怕没有任何一个行业的命运如此离奇,并享受到这般的监管“待遇”。

“双降”、“三降”对网贷行业的冲击是致命的,尤其在经济下行、信用风险上升的环境下,这种打压指令加剧了行业的萎缩与动荡。

据统计,2018年P2P网贷行业借贷总额为1.62万亿元,同比2017年大幅减少40.3%;截至2018年年末,全行业借贷余额(待还本金)为7311亿元,较2017年末下降39.33%,且连续15个月呈下降趋势。

数据还显示,2018年,我国P2P网贷行业活跃借款人(不区分个人和机构)估计在1252万左右,同比下降7.26%;活跃出借人数估计在1114万左右,同比下降10.88%。

有时候我会纳闷,互联网金融的监管真有那么难吗?到底是监管技术的问题,还是非技术的原因?

无论是生是死,无论备案还是牌照,无论信息中介还是信用中介,无论门槛有多高、标准有多严,当前最重要的是明确政策预期,尽快告别“双降”、“三降”等运动式整治,回归监管常态。

下文将回顾“双降”、“三降”的来龙去脉,并探讨其利与弊。

1、层层加码:从“双降”到“三降”

“双降”、“三降”是互联网金融风险专项整治的产物,这场原计划2017年3月底完成的整治运动,至今依然未完成。

2016年4月,作为互金整治的一部分,银保监会下发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,该文件提出:“在统筹考虑各种突发风险的前提下,制定完备的处置预案,有序化解存量风险,有效控制增量风险,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。”

“有序化解存量风险,有效控制增量风险”,为此后“双降”和“三降”埋下了伏笔。

2017年6月,中国人民银行等国家十七部门联合印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,要求各省领导小组采取有效措施确保整治期间辖内互联网金融“从业机构数量及业务规模双降”。

这是“双降”第一次出现在官方正式文件中,从整体上要求降低从业机构数量和业务规模。

然而,当这种宏观调控指令落实到地方之后,各地监管部门为了满足“双降”要求,只能将责任压实到各家机构身上,最终形成了一刀切地“双降”,不区分平台的合规程度,也不区分业务本身是否合规,总之一个字:降。

2017年8月,北京、上海、杭州、大连等地的监管部门发出通知,要求网贷平台“整改期间业务规模不能增长,存量违规业务逐步压降至零,不得再新增违规业务”。

具体而言,各机构“以2017年6月30日业务余额为基准,业务余额不得超过此上限”。从此,“业务规模不能增长”不再是一个宏观要求,而是每家平台都必须遵守的行政命令。

2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,针对网贷机构业务规模控制有关问题,该通知称,“网贷机构应当持续优化自身业务结构,,调控自身业务规模。”

“调控自身业务”这一表述,坐实了部分地方对网贷平台提出的“业务规模不能增长”的要求。

进入2018年,“双降”全面公开化,并在年底进一步升级为“三降”。

11月19日,北京市副市长殷勇在一次公开论坛上介绍北京市互金风险整治时,率先提出要通过整治活动,让发展到一定规模的平台实现存量“三降”——“降余额、降人数、降店面”。

12月6日,深圳市互联网金融协会向全市P2P网贷平台下发《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》,其中提出“待偿余额不得增加”、“出借人人数不得增加,并应有序减少出借人人数”、“线下门店数量必须持续压缩”。

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