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P2P网贷哪种资产最坚挺

时间:2019-01-19 07:09来源:网络整理 作者:鲁米克投稿网 点击:
进入2019年,网贷行业的萧索景象并没有太多好转。 先来说说最受关注的备案。原定2018年12月底前完成的合规检查,不

进入2019年,网贷行业的萧索景象并没有太多好转。


先来说说最受关注的备案。原定2018年12月底前完成的合规检查,不出意外地延期了。


P2P网贷哪种资产最坚挺

按照《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作通知》的有关规定,合规检查总共分为机构自查、协会自律检查和地区整治办行政核查三个部分。


虽然进度上各个地区会有所差异,但结合北京、上海、深圳、广州几个网贷重镇来看,合规检查普遍都卡在行政核查这一关。


最近北京方面也官宣了,明确表示行政核查要到三月底之前完成。如此看来,备案进程大概率要继续后延。


2019年的头半个月,也出现了一些能给行业提振士气的消息。比如,合众e贷正式向美国证券交易委员会提交了IPO招股书,申请在纳斯达克挂牌上市,打响了2019互金上市的第一枪。


不过,,在行业形势急转直下的情况下,平台想通过上市来实现逆风翻盘并不容易,曾经备受资本热捧的我来贷,1月便传出了港股上市计划流产的消息。


无论如何,去年6月网贷爆雷潮发生后,网贷行业陷入沉寂是个不争的事实。这里我们将复盘P2P网贷行业的2018年,希望从雷潮中总结教训、在失败里得到经验,也期待行业能够早日在迷雾中找到正确的方向。


今天我们主要聊一聊P2P网贷的资产端,理论上来说,P2P的资产质量是要比银行差一点,但同样是所谓“次级债”,为什么有些资产在雷潮中走向了消亡,有些却能够平稳渡过呢?


个人信贷


P2P业务涉及的个人信贷资产主要是消费贷和信用贷,前者存在借款用途或者使用场景上的限制,后者则是直接向借款人发放小额现金,但本质区别不大,都属于无抵押的个人信用借款。


以监管标准来看,分散、小额的个人贷必然是当下最合规的资产之一。但个人信贷业务的价值并不仅仅体现在其合规性上,利润空间大、风险足够分散,也是这类资产不能忽视的两个优势。


利润空间大意味着平台能够获得持续且可观的收入来源,这也是平台储备现金流的一个主要途径。


盈利对于P2P平台而言之所以重要,过去是为了烧钱获客,如今是为了烧钱续命,如今严苛的“双降”、“三降”要求,更加考验平台的资金实力。


其次,个人信贷的借款主体高度分散,分布在不同地域、不同行业,各个主体之间又保持着足够的独立性,使其受金融债务链条的传导影响极小,发生区域性、系统性风险的概率较低。


从风控的角度而言,借款人对征信越是重视,还款意愿就越高,资金的风险也就越低。在当前社会信用体系加速发展的背景下,个人信贷业务的优势便得到了极大体现。互联网征信领域的数据打通和实时共享,更有利于筛选优质借款用户。


小额合规、需求旺盛、利润可观等优势,也使得个人信贷逐步成为P2P的主要业务形态。最近风头正劲的合众e贷,以及早期赴美上市的拍拍贷、宜人贷、乐信等,都是个人信贷领域的代表平台。


房信贷


与房产相关的借款业务,由于房产抵押物价值较高,抵押物处置手段成熟,能够覆盖一定风险,一度是P2P资产端的宠儿,最多时有近千家平台是以房抵贷为主营业务。


但限额令出台以后,大标业务急刹车,再加上政策对房抵贷资金流入房地产的严格监管,也造成了大量房抵贷平台的转型或离场。


从资产性质上看,房产价值稳定,且有房人群相对来说有一定的优质性,要平台完全放弃房抵这块蛋糕也不太可能,因此,在房抵贷大退后,符合监管限额标准的房信贷业务应运而生。


从字面上看,房信贷就是平台面向有房借款人提供的小微资金周转服务。但与房抵贷不同,房信贷不需要借款人抵押房产,本质上属于信用借款,房产只作为风控审核手段,而非债权担保。


但房信贷与纯粹的信用借款又有明显的不同,如前文所说,信用借款的风控是围绕借款人征信来展开,但房信贷的风控则采取了“既看信用,也看资产”的双重策略。这也是业内房信贷平台的主要风控手段。


那么,房信贷资产的抗风险能力如何呢?


从资产端来看,房子是个人、企业资产的重要组成部分,与户籍、公积金等社会关系息息相关,对借款人有一定的社会约束力。


从房产的保值性来看,一线及核心二线城市的房产价格相对稳定,其他区域房价波动较大,大家在选择平台的时候可以多留意一下。


目前,P2P行业内主打房信贷产品的平台并不多,比较具有代表性的是深圳地区的小鸽理财。

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